OSVČ a nemocenská: jak funguje dobrovolné pojištění

Jako OSVČ nemáš automaticky nárok na nemocenskou dávku. Pokud onemocníš a nemůžeš pracovat, stát ti nepomůže — pokud sis předem nesjednal dobrovolné nemocenské pojištění. Pojistné je přitom relativně nízké a v případě delší nemoci se výrazně vyplatí.

Tady se dozvíš, jak pojištění funguje, kolik stojí, kolik dostaneš při nemoci a jak ho sjednat.

Rychlá odpověď: Spočítej si odvody OSVČ včetně nemocenského pojištění pomocí kalkulačky OSVČ.

Co se dozvíš

Proč OSVČ standardně nemocenskou nemají
Jak dobrovolné nemocenské pojištění funguje
Kolik pojistné stojí v roce 2026
Jak se počítá výše nemocenské dávky
Kdy se pojištění vyplatí a kdy ne

Proč OSVČ nemají nemocenskou automaticky

Zaměstnanci jsou ze zákona povinně účastni nemocenského pojištění — část pojistného za ně odvádí zaměstnavatel. OSVČ tato povinnost nevztahuje. Platí povinné sociální pojištění (důchodové a příspěvek na státní politiku zaměstnanosti), ale nemocenské pojištění je pro ně dobrovolné.

Výsledek: pokud OSVČ onemocní a nemá sjednané dobrovolné pojištění, nedostane od státu nic. Musí spoléhat na vlastní úspory nebo si vzít nemocenskou prostřednictvím soukromého pojištění.

Jak dobrovolné nemocenské pojištění funguje

Dobrovolné nemocenské pojištění OSVČ spravuje Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ). Přihlásit se i odhlásit je lze kdykoliv — s podmínkou, že přihlášení i odhlášení jsou platná od 1. dne měsíce.

Karenční doba: Nárok na dávku vzniká od 15. dne dočasné pracovní neschopnosti (DPN). Prvních 14 dní nemoci OSVČ nic nedostane — bez ohledu na to, zda je pojištěná.

Pozor: Nelze se přihlásit „na potřebu" — pokud se přihlásíš až poté, co onemocníš, nárok nevznikne.

Kolik pojistné stojí v roce 2026

Minimální pojistné na dobrovolné nemocenské pojištění OSVČ se odvíjí od minimálního vyměřovacího základu.

Minimální měsíční pojistné pro OSVČ v roce 2026:

Minimální základ pro výpočet: 9 200 Kč (polovina průměrné mzdy)
Sazba nemocenského pojistného: 2,1 %
Minimální měsíční pojistné: 193 Kč

Většina OSVČ platí přesně toto minimum. Kdo chce vyšší dávku, může si zvolit vyšší vyměřovací základ — maximálně do výše průměrné mzdy.

Jak se počítá výše nemocenské

Nemocenská se počítá z denního vyměřovacího základu (DVZ), který vychází z měsíčního pojistného základu.

Redukční hranice 2026:

Do 1. redukční hranice (1 412 Kč/den): 90 % DVZ
Od 1. do 2. redukční hranice (2 059 Kč/den): 60 %
Od 2. do 3. redukční hranice (4 118 Kč/den): 30 %
Nad 3. redukční hranici: 0 %

Výše denní nemocenské: 60 % z redukovaného DVZ (od 15. do 30. dne DPN), 66 % od 31. do 60. dne, 72 % od 61. dne.

Příklad při minimálním pojistném:

Měsíční základ: 9 200 Kč
DVZ: 9 200 / 30 = 307 Kč/den
Redukovaný DVZ (do 1. hranice): 307 × 90 % = 276 Kč/den
Denní nemocenská (60 %): 276 × 60 % = 166 Kč/den
Měsíční nemocenská: 166 × 30 = 4 980 Kč/měsíc

To je velmi nízká částka. Kdo chce mít při nemoci alespoň základní příjem, měl by zvážit vyšší pojistný základ nebo doplnit dobrovolné pojištění soukromým životním/rizikovým pojištěním.

Kdy se pojištění vyplatí

Pojistné je 193 Kč měsíčně = 2 316 Kč ročně.

Pokud onemocníš a DPN trvá:

Méně než 14 dní: nedostaneš nic (karenční doba)
15–30 dní: dostaneš cca 2 490 Kč (166 × 15 dní)
1 měsíc (od 15. dne): cca 4 980 Kč
2 měsíce (od 15. dne): cca 10 000 Kč
3 měsíce (od 15. dne): cca 15 000 Kč

Pojistné se vrátí při DPN od 15. dne trvající přibližně 2 týdny. Při delší nemoci jsou dávky výrazně vyšší než zaplacené pojistné.

Závěr: Pro OSVČ s pravidelným příjmem a bez větší finanční rezervy se dobrovolné nemocenské pojištění vyplatí.

Mateřská a ošetřovné pro OSVČ

Dobrovolné nemocenské pojištění opravňuje i k dalším dávkám:

Peněžitá pomoc v mateřství (PPM) — „mateřská" pro OSVČ. Podmínka: být pojištěna minimálně 270 dní v posledních 2 letech před nástupem na mateřskou.

Ošetřovné — od roku 2020 mají na ošetřovné nárok i OSVČ, ale opět jen pokud jsou dobrovolně pojištěny. Výše ošetřovného pro OSVČ je 60 % DVZ za každý den ošetřování.

Jak se přihlásit

Přihlásit se k dobrovolnému nemocenskému pojištění lze na příslušné OSSZ (Okresní správa sociálního zabezpečení) v místě trvalého bydliště.

Co potřebuješ:

Vyplněný tiskopis „Přihláška k dobrovolné účasti na nemocenském pojištění" (dostupný na webu ČSSZ nebo přímo na OSSZ)
Doklad o živnostenském oprávnění

Přihlásit se lze i elektronicky přes datovou schránku nebo portál ČSSZ.

Na co si dát pozor

Nepřerušuj pojistné. Pokud za jeden měsíc nezaplatíš, pojištění zaniká. Znovu přihlásit se lze, ale karenční podmínky platí znovu.

Minimální základ nestačí na slušný příjem. Pokud žiješ z příjmu 50 000+ Kč měsíčně, minimální nemocenská 5 000 Kč situaci neřeší. Doplň ji soukromým pojištěním.

Karenční doba 14 dní je reálná. U kratší chřipky nebo nevolnosti nedostaneš nic. Pojistné chrání hlavně při delší nemoci, hospitalizaci nebo operaci.

Závěr

Dobrovolné nemocenské pojištění OSVČ je levné (193 Kč měsíčně) a dává smysl pro každého, kdo nemá dostatečnou finanční rezervu na přečkání delší nemoci. Funguje ale jen tehdy, pokud si ho sjednáš předem — ne až poté, co se ti stane.

Pro přehled o všech odvodech OSVČ — sociální pojistné, zdravotní pojistné a případné nemocenské — použij kalkulačku OSVČ.