Předčasný důchod: o kolik přijdeš?

Dost práce, chci si odpočinout dřív. Mnoho lidí takto uvažuje a předčasný důchod pro ně má velký smysl. Ale jde o nevratné rozhodnutí — krácení důchodu je trvalé. Takže se vyplatí to dobře spočítat.

Rychlá odpověď: Za každých 90 dní před řádným důchodovým věkem ti ČSSZ trvale sníží důchod o 0,9 % procentní výměry. Pro přesný výpočet použij kalkulačku předčasného důchodu.

Co se dozvíš

Jak funguje krácení předčasného důchodu
O kolik konkrétně přijdeš (příklady)
Jaké jsou podmínky pro předčasný důchod v roce 2026
Kdy se předčasný důchod vyplatí a kdy ne
Co zvážit před rozhodnutím

Jak funguje předčasný důchod

Předčasný důchod ti umožňuje odejít do důchodu až 3 roky před řádným důchodovým věkem. Podmínkou je, že ti zbývá nejvýše 3 roky do řádného věku a zároveň máš nárok na důchod (dostatečná doba pojištění — v roce 2026 je to 35 let).

Ale má to cenu — trvalé krácení důchodu.

Jak se krátí

Za každých 90 dní před dosažením důchodového věku se procentní výměra sníží o 0,9 %.

Za celé 3 roky (12 × 90 dní) to je: 12 × 0,9 % = 10,8 % trvalého krácení.

Kolik konkrétně přijdeš — příklady

Příklad: Průměrný důchod, odchod 3 roky předčasně

Předpokládejme, že by tvůj řádný důchod byl 22 000 Kč. Procentní výměra z toho tvoří přibližně 17 960 Kč (základní výměra je 4 040 Kč).

Předčasný odchod	Krácení	Snížení procentní výměry	Výsledný důchod
1 rok předčasně	3,6 %	647 Kč	21 353 Kč
2 roky předčasně	7,2 %	1 293 Kč	20 707 Kč
3 roky předčasně	10,8 %	1 939 Kč	20 061 Kč

Při odchodu 3 roky předčasně budeš dostávat každý měsíc přibližně o 1 940 Kč méně — a to navždy. Ani valorizace krácení nenapravuje — zvyšuje se ti zkrácený základ.

Podmínky pro předčasný důchod 2026

Aby sis mohl/a podat žádost o předčasný důchod, musíš splnit:

Zbývají ti nejvýše 3 roky do řádného důchodového věku
Máš nárok na starobní důchod — v roce 2026 je to při předčasném odchodu požadováno alespoň 35 let doby pojištění (u řádného důchodu stačí 15 let)

Důchodový věk v ČR se postupně zvyšuje — pro ročníky 1965 a novější je stanoven na 65 let. Konkrétní věk závisí na roce a měsíci narození.

Zaměstnaní vs. OSVČ

Předčasný důchod lze kombinovat s výdělečnou činností — ale s omezením. Pokud pobíráš předčasný důchod a zároveň pracuješ, nesmíš překročit maximální výdělek stanovený zákonem (v roce 2026 je to cca 4 500 Kč/měsíc z výdělečné činnosti). Při překročení ti ČSSZ výplatu důchodu pozastaví. Toto omezení platí jen do dosažení řádného důchodového věku.

Kdy se předčasný důchod vyplatí

Na první pohled se zdá jasné: přijdeš o peníze, takže se nevyplatí. Ale výpočet je složitější.

Argument pro předčasný důchod

Dřívějším odchodem začneš dříve pobírat důchod. Za 3 roky navíc to může být přes 700 000 Kč (3 roky × 12 měsíců × průměrný důchod 20 000 Kč). Takže otázka je: jak dlouho musíš žít, aby se pozdější, vyšší důchod „vrátil"?

Výpočet bodu zlomu

Bod zlomu je věk, po jehož dosažení ti řádný důchod celkově přinese víc peněz než předčasný.

Příklad:

Předčasný důchod od 62 let: 20 061 Kč/měsíc
Řádný důchod od 65 let: 22 000 Kč/měsíc
Rozdíl: 1 939 Kč/měsíc
Výhoda 3 let předčasného pobírání: 3 × 12 × 20 061 = 722 196 Kč
Za kolik měsíců tento rozdíl dorovná řádný důchod? 722 196 / 1 939 = 373 měsíců = cca 31 let

Bod zlomu: přibližně 93 let věku. Pokud se nedožiješ 93 let, předčasný důchod ti celkově přinese víc.

Co zvážit před rozhodnutím

Zdravotní stav a rodinná anamnéza — pokud v rodině není tradice vysokého věku nebo máš zdravotní problémy, předčasný důchod může dávat smysl.

Finanční situace — máš dostatečné úspory na přechodné období? Nebo potřebuješ příjem okamžitě?

Pracovní situace — přišel/a jsi o práci a nové místo nenacházíš? Předčasný důchod může být lepší alternativa než nespoření a čerpání rezerv.

Partnerský důchod — pokud partner/ka odchází do důchodu ve stejnou dobu, může být logické jít společně.

Fyzická náročnost práce — řidiči, dělníci, pracovníci v náročných podmínkách — jejich práce si na těle vybírá svou daň. Odchod dříve může být zdravotně nezbytný.

Alternativa: odložený odchod

Na opačné straně spektra je odložený odchod do důchodu. Každý rok práce navíc po dosažení důchodového věku přidá ke procentní výměře dalších 1,5 %. Efekt je kumulativní — po dvou letech navíc to je 3 % vyšší procentní výměra, a to trvale.

Pro zdravé lidi s fyzicky nenáročnou prací může být odložený odchod výrazně výnosnější strategie.

Závěr

Předčasný důchod je legitimní volba, ale nevratná. Trvalé krácení 10,8 % za 3 roky předčasného odchodu může znamenat o téměř 2 000 Kč nižší důchod každý měsíc do konce života.

Před rozhodnutím si spočítej konkrétní čísla. Kalkulačka předčasného důchodu ti ukáže přesné krácení a bod zlomu pro tvůj případ.

Spočítat předčasný důchod →