RPSN: co je a proč je klíčovější než úrok

Půjčuješ si peníze a vidíš dvě čísla — úroková sazba a RPSN? Banky a nebankovní společnosti rády vyzdvihují nízkou úrokovou sazbu, ale to RPSN ti říká, kolik za půjčku skutečně zaplatíš.

Rychlá odpověď: RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje veškeré náklady úvěru za rok — nejen úrok, ale i poplatky. Vždy porovnávej RPSN, ne úrokovou sazbu. Konkrétní výpočet ti ukáže kalkulačka půjčky.

Co se dozvíš

Co přesně RPSN znamená a jak se počítá
Proč je RPSN důležitější než úrokový rate
Jak poznat, jestli je půjčka výhodná
Jaký je rozdíl mezi hypotékou a spotřebitelským úvěrem v RPSN

Co je RPSN

RPSN je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů. Jde o standardizovaný ukazatel, který vyjadřuje celkové náklady úvěru jako roční procento z dlužné částky.

Na rozdíl od úrokové sazby RPSN zahrnuje:

Úroky
Poplatky za uzavření smlouvy
Poplatky za vedení účtu nebo úvěru
Pojistné (pokud je povinné)
Jakékoli jiné povinné platby spojené s úvěrem

RPSN tedy ukazuje reálnou cenu peněz, které si půjčuješ.

Proč je RPSN důležitější než úroková sazba

Podívej se na tento příklad:

Půjčka A: úroková sazba 5 %, poplatek za zpracování 5 000 Kč, žádné další poplatky Půjčka B: úroková sazba 3 %, poplatek za zpracování 15 000 Kč, měsíční poplatek 200 Kč

Na první pohled vypadá půjčka B výhodněji — nižší úrok. Ale RPSN může být u B výrazně vyšší, protože poplatky celkové náklady zvedají.

Když banky inzerují „úrok od 3 %", nemluví o RPSN. Výsledná RPSN může být i dvojnásobná.

Zákon tě chrání

Podle české legislativy (zákon o spotřebitelském úvěru) musí každý poskytovatel uvádět RPSN v reklamě i ve smlouvě. Pokud ho neuvede, smlouva může být neplatná.

Jak se RPSN počítá

Přesný vzorec je poměrně složitý — jde o interní výnosové procento (IRR) všech peněžních toků. Zjednodušeně:

RPSN se počítá tak, aby platilo: současná hodnota všech splátek (včetně poplatků) = výše úvěru.

Klíčové je, že RPSN bere v úvahu čas — poplatek zaplacený hned na začátku má větší vliv než stejný poplatek zaplacený na konci.

Proto u krátkodobých půjček může být i relativně malý vstupní poplatek zárukou velmi vysokého RPSN.

Příklady RPSN v praxi

Spotřebitelská půjčka

Půjčka 100 000 Kč na 3 roky, měsíční splátka 3 200 Kč, poplatek za zpracování 2 000 Kč:

Celkem zaplatíš: 3 200 × 36 + 2 000 = 117 200 Kč
Přeplatek: 17 200 Kč
RPSN: přibližně 11–12 %

Kreditní karta

Kreditní karta s limitem 50 000 Kč a úrokem 20 % p.a. — pokud platíš jen minimum, RPSN může přesáhnout 25 % při zahrnutí ročního poplatku.

Hypotéka

Hypotéky mívají RPSN blízko úrokové sazbě — poplatky jsou nižší v poměru k velké dlužné částce. Přesto si vždy ověř celkové náklady.

Kdy RPSN neříká celý příběh

RPSN má i svá omezení:

Fixace u hypotéky — RPSN předpokládá, že úroková sazba platí po celou dobu. U hypotéky s 5letou fixací a 25letou splatností to není reálné.

Variabilní úroky — při výpočtu RPSN se pracuje s aktuální sazbou. Pokud se v budoucnu sazba změní, skutečné náklady budou jiné.

Předčasné splacení — pokud plánuješ půjčku splatit dříve, poplatek za zpracování tě zatíží více, než říká RPSN pro plnou dobu.

Jak porovnávat půjčky správně

Porovnávej vždy RPSN, ne úrokovou sazbu
Srovnávej úvěry se stejnou dobou splatnosti a výší — RPSN se mění se strukturou půjčky
Projdi si celkovou přeplacenou částku — v absolutních číslech vidíš, kolik navíc zaplatíš
Zkontroluj podmínky předčasného splacení — sankce nebo poplatky mohou být skryté náklady

Závěr

RPSN je nejspolehlivější ukazatel skutečné ceny úvěru. Pokud porovnáváš nabídky půjček nebo hypoték, vždy se dívej na RPSN — ne na „lákavé" inzerované úrokové sazby.

Chceš zjistit celkové náklady konkrétní půjčky? Spočítej si to v kalkulačce.

Spočítat půjčku →